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紓困救急有解方 聯眾保經:保單貸款五大便捷

新冠肺炎疫情衝擊經濟,造成不少民眾荷包吃緊,雖政府部門推出四大紓困方案,卻爆發萬元之亂,而不管是萬元甚至10萬元,恐怕還不足以支應疫情間開銷。聯众保經提醒,民眾若需緊急調度資金,可考慮利用私密性高快速撥款等五大優點的保單貸款應急。

據保險發展中心統計資料顯示,截至去年底,國人利用壽險保單貸款餘額達6,217.54億元,一年之內增加577.64億元。聯众保經副總楊振州表示,從近幾年壽險保單貸款金額逐年攀升來看,保單貸款已成為國人籌措資金的重要管道之一;雖然壽險保單餘額在今年2月底因季節性略減至6,155.66億元,但盱衡上半年經濟環境,恐怕將再度走升。

楊振州分析保單貸款受到民眾青睞,主要有五大優點,包括私密性高、手續簡便、利率低、馬上拿、隨時還。以私密性高來看,保單貸款可利用的管道多元,除本人臨櫃申辦、請保險經紀人協助外,依各家保險公司提供服務不同,亦可透過全國各金融機構ATM提款機,或在家利用網路銀行、晶片讀卡機等,不必親自排隊辦理,流程相對簡便。

其次是手費簡便,楊振州表示,只要是要保人提供要保人、被保人的雙證件(身分證及健保卡,或其他有效期間的駕照、護照),不須再提財力證明、保證人等,且除非是借款用於投保新保單外,保險公司不會過問資金用途。正因手費簡單,相對於銀行等金融機構貸款,通常得付一筆手續費,保單貸款免手續費。

第三,利率相對較低。楊振州說,對比小額信貸等銀行借款、民間借貸,保單貸款的利率相對較低,依各家保險公司公布的各張保單利率架構不同,目前新臺幣保單大致落在3~6.9%之間,若外幣保單通常利率較高些,有資金需求的民眾可以比較手邊可運用的保單,挑選利率相對較低的保單。

第四,貸款馬上拿。楊振州分析,保險公司審查保單貸款相當有效率,資料審查無誤,約一至三個工作天,便可取得款項。若以壽險保單申貸,可貸得保單價值準備金六至九成的金額,若是投資型保單,則約保單帳戶價值三至六成。

第五,貸款隨時還。楊振州表示,保單貸款以天計息,利息是每一保單周年償還一次,而本金可隨時可償還,較具彈性。

不過,楊振州表示,並非每張保單均可貸款,通常以具有保單價值準備金的壽險保單為主,健康險大都不提供此服務,然而「還本型」健康險在累積一定保價金後,仍可辦理保單貸款

楊振州提醒,保單借款雖有諸多便利優利,但民眾仍須留意相關權益,包括貸款本息不可超過保單價值準備金或保單帳戶價值,否則將導致保單失效,將使個人保障中斷,一旦辦理,一定要小心,或是優先選擇以還本型保單辦理,並盡量以還本金部分借貸,以避免這類風險;此外,若保單借款期間付保險金、年金、解約金、返還保單價值準備金或各項給付款項時,理賠金將扣除貸款本息。

有別現階段有籌措資金需求的民眾,楊振州進一步提醒,鑒於「傳統壽險死亡保障門檻」將於今年7月實施,即依年齡訂定死亡保額對保價金或帳戶價值的比率,保險公司將提高準備金,勢必帶動儲蓄險等保單保費拉高,如近期手頭資金有餘裕者,可盡早規畫相關保單,以免日後投保成本拉高。

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