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理財教室

8成退休非自願 別忘善用保險對抗失能、市場及老年風險

作者記者顏具真/台北報導 | 今日新聞NOWnews

根據調查,目前民眾實際退休年齡平均為57.8歲,其中37.2%比預期早退休,80.7%退休者非自願早退,壽險業提醒,收入中斷是人生中最大的財務隱憂,尤其面對少子化及高齡化社會的來臨,如何使自己在勞動年齡的工作期間可確保薪資收入穩定,在老年養老期間享有完整的退休生活規畫,可善用保險對抗失能及長壽風險,像是新推出的殘扶定期險,每月殘扶金最高50萬元,殘廢扶助金最高給付360個月。

根據國發會估算,到了150年,14歲以下的人數將從105年的308萬人減半為156萬人,15-64歲的勞動人口將從1730萬人減至904萬人,扶養比也將從35.8%上升為98.6%,等於45年後的每一位勞動人口,得負責扶養一位小孩或老人,形成「養不起的勞動社會」;反之,65歲以上的人數,從105年的312萬人,倍數成長為736萬人;平均餘命也將增加,到了150年,男性為81.0歲、女性為87.7歲。老年人口增加,餘命又提高,形成一個「走不了的老年社會」。

AIA友邦人壽行銷長李正偉指出,人生退休前後面臨著兩大隱憂,包括在工作期,因殘廢失能無法工作,中斷固定收入,還有在養老期,生活開銷都靠老本,沒有固定收入。台灣勞動人口約1737萬人,大部分依靠固定收入來維持生活,其中高達1007萬人投保勞工保險,以支應生老死殘發生時的費用。

雖然目前勞保制度提供失能給付,不過,依據投保年資、平均月投保薪資、失能給付標準及失能項目、失能等級及給付日數等條件來計算給付金額,一旦發生殘廢失能,不足的保障將造成「失能缺口」,而面對生育率持續下降、老年人口及扶養比都在惡化的未來社會,日漸萎縮的勞動人口將無法繼續支撐勞保基金,以負擔老化社會的退休保障需求,將造成「老年缺口」。

此外,根據衛福部104年統計資料,每20個人中就有1人是身心障礙者,其中有工作能力者(18-64歲青壯齡)竟占了56%,顯示身心障礙的發生,不是老年人的專利,當發生殘廢失能時,生活支出與照護費用將變成一大經濟壓力,而勞保給付雖提供失能一次金與失能年金的保障,根據勞動部2015年統計資料,失能一次金平均給付約23萬元、失能年金平均月領1.3萬元。

因此,如果被保險人因疾病或意外事故達無法繼續工作狀態,不但失去原本的工作收入,另需負擔平均每月看護及耗材支出約3至8萬元,而原本的生活支出,包含食衣住行生活費、小孩教育費、貸款等,也無相對應的收入來源,收支將嚴重失衡,因此,當勞保失能給付變成唯一的收入,對家庭經濟也將造成巨大衝擊。

不僅如此,依勞保最新規定,民國51年次法定退休年齡為65歲,雖然退休後,可固定領取老年年金,依勞動部2015年統計資料,平均勞保老年年金月領約1.5萬元,但勞保老年年金的給付金額是依勞保投保年資與平均月投保薪資計算,若退休前的投保年資太少或受到投保薪資上限的限制,將使勞工退休金無法支應退休生活的支出。

同時,根據勞動部2016年2月公布勞保基金精算報告,預估2018年勞保將開始入不敷出,2027年基金破產,勞動人口屆時恐無法領到勞保年金。當個人無法自行決定退休時間、退休金可能因相關因素而縮水時,個人提早為退休所做的準備就相形重要。

也因為台灣社會未來人口結構的改變,如何使自己在勞動年齡的工作期可以確保薪資收入的穩定,在老年養老期間享有完整的退休生活規畫,也成為現代勞動人口下從社會新鮮人,上至高階CEO皆需面對的重要課題。因此,友邦人壽也推出2款保障年期可由保戶依自身職涯規畫或退休年齡而定的商品,包括目前市面上業界唯一每月殘扶金給付最高50萬元的扶委匯定期保險附約,還有可對抗失能、市場、長壽3大風險的美元還本終身保險,讓風險發生時,能有替代收入維持生活品質,創造自己的永續收入。

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