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理財教室

社會新鮮人揹學貸,先理債?還是先理財?

每年暑假,總會有一大批的社會新鮮人走入職場,根 1111 人力銀行「2017 新鮮人就業意向調查」顯示,今年畢業的社會新鮮人中,有高達 4 1 受訪者有學貸或者其它負債需要償還,平均擔負 20 5911 元的學貸待繳清,甚至有 1 7 的學生,學貸償還金額,高達 31 萬元以上,前陣子32歲的網路紅人蔡阿嘎也在社群網站開心宣布,終於還完學貸60萬了,可見很多學生畢業後將近十年,仍有學貸須償還,因此,今天就來和大家分享社會新鮮人揹學貸,是先理債?還是先理財?

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一、越早規劃越有利 理財前先理債

雖然學生時期的收入較不固定,但仍可在學生時期透過省吃儉用或打工,每月存個 1000~2000 元,養成類似「分期付款」的習慣,當你有第一份工作後,收到第一份薪水就開始償還貸款,不過,新鮮人剛進入社會,起薪可能不會太高,加上工作還不夠穩定,就算不優先還學貸,也要「擬定償債計劃」,督促自己按部就班執行。

二、邊還錢邊投資 額外還本減利息

新鮮人不一定要縮短貸款年限,期間仍可從事其它投資規劃。不過,若是要投資,適合投資屬性比較積極的新鮮人,只要找到平均報酬率高於就學貸款利率的投資組合,就可以一邊還錢,一邊累積財富。此外,如果身上剛好有閒錢,例如年終、紅利、三節獎金、投資獲利等等,請別急著全部花掉,應該用「額外還本」的方式多還一些款,讓本金減少,以降低利息支出,避免利息又吞噬掉投資獲利。

三、低薪一族 申請展延減負擔

如果新鮮人因薪水低,或是家庭經濟狀況不佳,面臨繳不出錢的窘境,此時可利用政府的紓困措施來減輕負擔。目前學貸有 2 種延期還款方式,第一種是申請緩繳,只要能證明低收入、中低收入,或平均月收入低於 3 萬元,即可提出申請,每次緩繳 1 年,最多可延 4 次。

另一種是拉長還款時間,凡符合低收入戶及中低收入資格者,均可向申貸銀行申請延長還款年限為原來的 2 倍。

整體來說,對沒什麼還債經驗的社會新鮮人來說,剛開始那幾個月,收支最難平衡,很多人都是等收到銀行的催收信函通知,才來還學貸。所以,新鮮人最好先做一個現金流量的預估,評估自己每個月可負擔的還債額度,在月薪等固定收入中,建議先留下一部分做還債預算,還債後再來享受人生,否則不良債信,也會跟著你走入社會。

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