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理財教室

別小看定存!做到這 4 件事,能讓你存得更多、更快

取自-經理人

談到「定存」,多數人的第一印象,是比起股票、基金等投資工具來說,利息太低,還不如不存。不過,股票、基金都有一定風險,沒有做足功課就貿然投資,容易以賠錢收場。

不過,定存報酬率看似較低,但配息固定且不會損失本金,更適合做為踏出投資理財的第一步。而在辦理定存時,你有 4 件事要學會:

1. 想存超過一年,選定期「儲蓄存款」更划算

首先,要認識活存和定存最大的差別,在於「存款的期限」。活存是一般至銀行開戶後,就可自由利用 ATM 或臨櫃存錢、領錢,利率相對較低。

定存則是和銀行約定好存款期間,從 1 個月、3 個月到 1 年、3 年,利率相對較高。由於定存在存款期間,不能夠隨時提領,擔心自己無法定下心存錢的人來說,有著強迫儲蓄的優點。

另外,定存還分為「定期存款」和「定期儲蓄存款」兩者差別為定期存款最短可存 1 個月,而定期儲蓄存款至少要存 1 年以上,利率也會較高。如果想存超過 1 年以上,記得選擇定期儲蓄存款。

2. 存錢不想有壓力,可用「零存整付」的方式

定期存款除了可在臨櫃辦理,各銀行現在都有提供網路銀行或手機 APP,在電腦或手機上,就能輕鬆辦好定存。辦理定存時,有兩種常見的方式,分別為「整存整付」與「零存整付」。

整存整付指的是一次把本金放入銀行,到期後才和利息一起領出。零存整付則是類似定期定額的概念,每個月都固定存入一定金額

假如想在一年內存下 12 萬元,整存整付代表一開始就要投入 12 萬元的本金,零存整付則是每個月存入 1 萬元即可,相對減輕存錢的壓力。

3. 看好未來會升息,就該選擇「機動利率」

銀行會公布各存款期間的利率,但要注意這些利率都是「年利率」。舉例來說,以 10 萬元定存 6 個月,牌告利率為 0.795%,到期後拿回的利息並非 795 元,而是 398 元。這是因為該定存的利率,應為 0.795%÷12×6=0.398%。各銀行網頁幾乎都有提供試算工具,可在定存前試算。

而定存利率分為兩類:「固定利率」與「機動利率」。固定利率是指存款期間,利率皆維持相同;機動利率則是銀行會隨中央銀行的升息、降息,調高或調低定存利率。要留意的是,選擇零存整付的人,銀行會統一使用機動利率。

除了辦理定存前,先比較兩者高低,基本上看好未來會升息,可選擇機動利率,反之選擇固定利率,也能按照自己的偏好,像是想要保守一點,就選擇固定利率。

4. 這樣定存,解約就不用擔心手頭緊縮

由於定存無法隨時提領,如果急需用錢的時候,只能選擇解約,可以獲得的利息會跟著打折扣。舉例來說,原本存了一年期定存 10 萬元,利率為 1.03%,結果才經過 6 個月就碰到緊急狀況得解約,銀行會以 6 個月的利率0.795%,再打 8折,最後只剩0.636%。

如果擔心未來因為急需用錢,而提前解約造成利息損失,不妨試試看以下方式:

8 月存下一年期定存 1 萬元,9 月再辦理一筆一年期定存 1 萬元,重複執行到隔年。這樣一來從隔年 8 月開始,每月都會有一筆定存到期,不用擔心手頭沒有可運用資金,若沒有特殊用途,也可選擇繼續定存。假設覺得一年太長,也可調整存款期間,例如每半年就有定存到期。

 

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