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理財教室

小資族聰明定存這樣做 這2種定存法可拿最多利息

社會新鮮人Emily剛上班不久,薪水只有24,000元,她想利用定存來存錢,面對多樣化的定存模式,卻不知該如何選擇,到底哪種定存能讓她存最多錢呢?

剛踏入職場的Emily目前住家裡、吃家裡,省一點的話,每個月可撥出1萬元左右存下來,剩下的1萬多元,分別給媽媽3千元孝養費,其餘就是用來繳手機費、交通費,以及當作娛樂費等其他生活花費。

因為Emily每月可儲蓄1萬元,所以她的月儲蓄率差不多是薪水的4成左右,不過薪資24,000元是本薪,扣除勞健保等費用後,實際拿到手的薪水差不多是23,000元,以她花樣年華的年紀來說,每個月能存下薪水的4成,已經很不錯了。

Emily有沒有考慮投資,例如基金或股票?她回答得很直接:「這些我都不懂,我還是想先存錢,等了解投資的基本知識後再來考慮。」

我們都知道,現在銀行的存款利率都很低,想靠儲蓄賺一點利息錢,真的只能靠定存,但就算是定存,利率也高不了多少。

目前銀行掛牌的一年期定存利率大概只有1.02%1.1%,所以通常專家都不建議定存,因為同樣的錢,買一些配息相對穩定的股票,例如中華電2412,每年賺3%以上並不困難。

因為Emily現在並不想承擔任何風險,所以只能靠「銀行定存」來儲蓄。但是就算是傻傻地把錢放定存,如何存得聰明、存得靈活,也是一門小學問喔。

零存整付、整存整付
最適合小資族

Emily每月1萬元放銀行定存為例,因為1萬元是小金額,並不是一大筆錢,所以以下2種定存方法最適合她:

方法 零存整付

開戶時由存戶約定期限,按月存入本金,其利息按月複利計算,到期一次提取本息。利息的計算方式是,足月部分按月計息(利息=本金×年利率×月數÷12);不足1個月的畸零天數部分則按日計息(利息=本金×年利率×天數÷365)。

Emily為例,向銀行申請零存整付的儲蓄存款帳戶,約定好每個月1日存入1萬元,若以臺灣銀行定期儲蓄存款之一年期固定利率1.07%來計算,一年到期之後,她總共可獲得120,698元。

方法 整存整付

開戶時由存戶約定期限,一次存入本金,其利息按月複利計算,到期一次提取本息。利息計算方式與前面的零存整付一樣。

Emily為例,每個月1日將1萬元存入定存,單獨成立一張定存單,同樣以臺灣銀行定期儲蓄存款一年期固定利率1.07%計算,一年到期之後,這筆1萬元訂存單可獲得10,107元。假設定存利率都不變,那麼一年12個月就會有12筆定存單,Emily總計可以獲得121,284元。

2種定存法
到期時間有落差

算到這裡,大家一定覺得奇怪,同樣是12個月的儲蓄,為什麼第2種的整存整付可以比第1種的零存整付多領利息586元?這是因為這2種方法有「時間差」。

1種零存整付,假設202011日開始,按月把1萬元存入帳戶,1年後到期的時間是202111日,這一天Emily可以把過去12個月定存的本金+利息一次領出。

而第2種整存整付(每1萬元就是1張獨立的定存單),是從202011日開始進行,第1筆定存單的到期時間是202111日;第2筆定存單到期時間是202121……最後一筆定存單存入時間是2020121日,所以到期日就是2021121日。換句話說,要等到12張獨立的定存單到期,也就是到2021年的121日,Emily12筆定存單的本金+利息才能全部拿回來,因為時間比第1種「零存整付」較長,利息自然也會多一些。

有用錢需求
採用整存整付拆單法

2種「整存整付」定存法,又稱為「接力式的定存儲蓄法」,好處是每個月存入定存的錢,是1張單獨成立的定存單,如果哪個月需要用錢,只要單獨解約其中一張或幾張,損失的利息也只有解約的定存單而已,這種方式可以讓資金保有活期的靈活運用。

而第1種「零存整付」,雖然碰到資金有緊急需求時,一樣也能中途解約,但這個解約就是把之前所有存入的資金一次全部解約。例如,存了8個月,突然要用錢3萬元,解約後就是「砍掉重練」的概念。

至於是零存整付好,還是整存整付好?其實完全看個人的用錢可能性。如果是一年內有用錢需求、但不確定何時使用、一次用多少的小額資金,就採用第2種方式,也就是拆成不同時間到期的定存單,這是比較好的方法,不僅利息會比存一般活期存款來得高,而且用錢時也能以最小的損失取出所需的資金。

零存整付的好處是,在第2年的第1個月就會多了一筆120,698元資金,這時可把這筆錢改用「整存整付」,直接做成定存單(或是用拆單方式做),同時仍繼續第1種每月1萬元零存整付儲蓄法。到20221月,第1筆定存單120,698元會變成121,996元,第2筆零存整付120,698元又到手,總計就有242,694元。反覆持續這樣做,小資女就能穩穩存到錢囉。

(摘自Money錢/作者:李美虹)

 

 

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