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理財教室

理財之前要學會理債

南華大學財務管理研究所助理教授趙永祥日前受工商時報文化基金會、群益金鼎證券邀請出席「健康‧富足系列講座」新竹場時提到「你不理財,財不理你;你不理債,債會找你」,他呼籲民眾在理財之前要學會理債。

趙永祥的演講題目為「投資、理財與理債之致勝密碼」,他說致勝密碼是學會理債,而理債的第一步是「節流」。他反問現場聽眾,我們是不是一定要購買最旗艦手機呢?是不是一定要喝百元以上咖啡?是不是要常上高檔餐廳?是不是要買名牌車呢?事實上,我們通常買下夢寐以求的奢侈品後,一買完就後悔了,而我們的債務就是這樣累積出來的。

趙永祥而以台灣人觀念,都希望留房給孩子,然而,一旦房子贈與後,孩子就開始不孝了,他建議,不要輕易將財產快速轉讓贈與小孩,可以用保險或指定繼承的方式,身為父母,一方面保有儲蓄在身邊,一方面也能保有家庭和樂。提到房產,趙永祥也懷疑是不是一定要買房,買房是不是一定要買在都會區,他說,與其當一輩子房奴,不如妥善安排住屋問題,例如,購買時間點、購買地點,他舉例,若不為工作方便,住在中南部也很方便,房屋價格便宜很多,不必為買房而當房奴一輩子,到老了還要兒孫養。

根據調查,台灣老人生活的主要經濟來源,有高達43.9%靠子女奉養,36.2%靠政府救助或津貼,趙永祥說明,未來面臨少子化及國家財政困難下,子女奉養與政府津貼都不可靠,唯有靠自己年輕時好好規劃退休金,才是安享退休生活之道。

趟永祥建議年輕時就要在開銷上安排,他建議投資金額不要超過年所得1/4,房貸月付金不要超過月收入1/3,手機月租費不超過月收入2/100,老友交誼不超過月收入1/10,年繳保費是年所得的1/10,旅遊基金提撥不超過月收入1/10。他也請聽眾思考,我們理財的目的是為了達成樂活人生目標,因此,退休理財的第一步是正視風險,尤其要去注意理財工具是否具有保值性。面對風險,趙永祥指出,我們不見得可以預測,更不見得可以降低它,但我們卻可以移轉它。他引股神巴菲特名言,投資時永遠要記住兩條準則:一是不能虧錢;二是永遠不能忘記第一條準則,投資人一定要先記住風險控制,才可以進行投資。

趙永祥傳授成功投資基金的七方法:一、找到可以長期投資的標的。二、善用時間複利效益。三、擬定目標,切實執行。四、善用定期定額平均成本效益。五、誠實面對自己的風險承擔度。六、分散投資,降低風險。七、一年定期檢視二次目標與組合。

 

出處:(工商時報) 文/蔡淑芬

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