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理財教室

年終獎金理財》這一筆錢怎麼花才聰明? 專家建議掌握三大原則

過年期間可別急著全數花掉年終獎金,專家建議三個理財原則,可讓這筆額外收入發揮更大的效益。

2020迎接金鼠年,辛苦工作一年的年終獎金也跟著入袋,但過年期間可別急著全數花掉,不妨思考一下,有什麼方法讓這筆上萬元的額外收入,發揮更大的效益?專家則建議,民眾可先把握三個理財重點,來配置年終獎金的運用

根據104人力銀行2019年底發布《104薪酬白皮書》,其中調查顯示,揮別2019年預計有94.1%的企業會發年終獎金,平均年終為1.1個月,若該數字乘上主計處最新發布的平均月薪(平均經常性薪資)42130元,等於一般上班族的年終獎金大約只落在5萬元上下。

許多小資族可能認為,這一小筆年終獎金扣除年節旅遊、紅包、或是預留其他必要支出費用,扣東扣西也就沒了。不過,其實只要運用得宜,小額年終獎金還是可以創造出一些財富

 

建議一》優先償還高息的債務

專家認為,拿到年終獎金,在試圖「開源」之前,不妨應該先想到「節流」。

富蘭克林證券投顧公司副總經理羅尤美建議,年終獎金除了發放紅包之外,扣除稅款、保險費等必要支出費用之外,若是上班族身上還有信用卡債務,應該視為優先償還的重點。

「因為現在銀行利率12%低利時代,但信用卡利息動輒10%以上,一定要先還高息的卡債,或是高於5%債務都應該做為優先償還順位;至於房貸是屬於低息的債務,就按照原有步伐償還就好。」羅尤美指出,民眾不妨先檢視一下自己身上是否有高息的貸款,以免以息滾息,造成日後的負擔。

 

建議二》掌握比例原則,別忘了犒賞自己

擅長以比例原則規劃資產配置的資深財經媒體人兼理財作家郭莉芳則建議,若是年終獎金落在5萬元上下的上班族,最好20%用在儲蓄或投資、10%用於犒賞自己,獎勵自己在過去一整年的辛勞;剩下的部分則用來紅包支付以及年節消費。

但若是年終獎金可達到10萬元以上的族群,則建議拉高儲蓄或投資比例,至少約34成左右。郭莉芳強調,小資族不應該「錢少就不存」,因為年終獎金並非固定的薪資收入,應該把它視為額外收入,好好加以利用。

 

建議三》低利時代,多餘獎金進行投資布局

「存下來的錢,一定要想辦法錢滾錢,因為現在銀行利率真的很低,若不做更有經濟效益的投資理財運用,放在銀行定存,利息恐怕會被通膨吃掉,也失去了存錢的意義。」郭莉芳指出。

郭莉芳示警,台灣這幾年一直無法克服的經濟狀況是「利率就是這麼低!」,儘管台灣消費者物價指數(CPI)年增率還算溫和,但別忘了今年伊朗跟伊拉克的政治危機增溫,刺激國際油價走升,是否改變2019年溫和一整年的通膨情況,倘若通膨往上走,民眾把錢存在銀行通恐怕就不是一個聰明的決策了。

郭莉芳也表示,若扣除掉其他支付費用還有2萬元左右的年終獎金可用於投資領域,建議首選定期定額的新興市場股票型基金、台灣科技股票型基金,雖然波動較大,但對於年輕的小資族仍算是可承受的範圍。她也強調,既然已經啟動了投資計畫,就應該持續維持小額投資,建立起長期的投資目標。

 

老手與新手不同族群,建議走不同投資原則

根據中信銀行針對自家銀行財富管理客戶進行「2020新春理財調查」,其中,仍有12%的民眾對於這筆多餘可運用資金表示「目前暫無規劃」。換句話說,還是不少人對於剩餘年終獎金的配置運用可能到最後就是存起來而已。

2020年理財撇步就是分配、分配、再分配。」國泰世華主管認為,面對美國總統大選、中國放緩、長期低利率起伏不定的一年,其中像是股債多元配置的「多重資產類型基金」,這一類基金通常同時配置在成熟市場股票、新興市場股票、高收益債券、新興市場債、投資級企業債等多重標的,可降低專注單一資產的波動風險,避開高風險、高波動的豬隊友。

又或是鎖定可創造穩定現金流的產業(如消費型產業)、景氣關聯度較低產業相關的高股息基金也將是不錯的分配選擇。

除此之外,針對不同的投資族群也各別提出投資建議,像是「投資老手」建議以抗波動、靈活分散、布局穩定現金收益產業三原則,作為挑選投資標的;至於無投資經驗或較少的新手,則建議可選擇易懂的商品或是基金定期定額,開始建立長期理財的習慣。

 

市場預期「股優於債」,投資需注意時間點

兆豐商銀財富管理處襄理蔡聖章也指出,2020年全球市場展望定調為「股市優於債市」,不僅歐洲、日本公債步入負利率,就連美國公債殖利率也相對來到低水位,因此相較於股市,債市較不建議積極加碼。

股市方面,像是新興市場在2019年的整體表現退後於美國、歐洲市場,而國際貨幣基金組織(IMF)對於2020年新興市場的經濟成長率預測,除了中國以外,普遍優於2019年表現,再加上新興市場2019年的股市漲幅也相對退後,因此預估新興市場的股市表現應該可優於其他成熟國家。

在這樣的情況下,蔡聖章認為,受到下半年美國總統大選,且上半年仍有一段美中貿易第二階段協議的空窗期,若是能承受較多風險資產規劃的投資人,建議股票與債市的配比可分為64或是73之間,且預期股票市場應是第一季可望優於第二季。

 

(摘自信傳媒/葉佳華)

 

 

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