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理財教室

先存再花 年輕就是投資的本錢

在人生起步階段的社會年輕人,就算沒有學貸或卡債壓力,以目前普遍低薪的就業環境,能安身立命已經不容易,更不要想能累積財富。「這是因為多數年輕人不懂理財」,理財作家林奇芬一語道出核心觀念。

「很多年輕人都說,現在薪水不高,理財是一件很困難的事」,林奇芬提醒,如果薪水不高,就更需要理財。先將本職工作做好,提升能力,增加薪水,才能奠定財富基礎,然後透過理財,去創造第二份不需要花太多時間與勞力去維護的「被動收入」。

一定要透過創業才能達到致富目標嗎?林奇芬舉美國股神巴菲特為例,他不去開創一個企業,而是去當優良企業的股東。這位大投資家,年輕時就將閱讀財務報表當成興趣,很早就懂得讓各大企業家為他賺錢,經過 50 年,累積出 800 億美元以上的驚人財富,主要關鍵之一就在於,巴菲特能讓每年的投資報酬率超過 18%,然而,這並不是常人能做到的,不僅要研究投資方法,還要長期實戰經驗,以及個人精準的眼光和能力。另一項關鍵條件就是時間,一夕致富是神話,巴菲特也要靠時間來創造財富。對年輕人來說,時間就是本錢,即使是把錢存在銀行,也能創造複利效果,如果要投資致富,長期投資就是很重要的決定因素。

「假設一位年輕人從 20 歲開始積極儲蓄,到 30 歲存到了 100 萬,以這筆資金去投資,若以投資報酬率 10% 計算,40 歲的時候,可以累積到 259 萬,投資複利的加乘效果,到了 60 歲就會有 1 700 萬。相對而言,晚 10 年開始儲蓄投資的年輕人,就只有三分之一的成效。」

在理財的過程中,要從自己的第一桶金開始,有了第一桶金,才能創造收益。

「假設我們把目標定在 100 萬,要花多久時間才能存到呢?如果想在 5 年內存到 100 萬,每個月大概要投入 1 3 千元到 1 5 千元左右,這個金額對每個月收入 34 萬的年輕人來說,也許覺得吃力,如果真的沒辦法做到,每個月投資 5 千塊,經過 10 年,還是有機會存到 100 萬。所以,10 年左右時間,存到自己的第一個 100 萬,其實難度並不高。」可惜的是,林奇芬常碰到年輕人說自己收入少,沒有能力投資理財,卻動輒 23 萬元買新款手機,也把錢花在餐廳、電影院、服飾品牌、精品名店;或是三不五時一份手搖飲料、每天一杯咖啡,這些行為習慣,都是投資理財的最大障礙。

以喝咖啡為例,林奇芬建議年輕人自己買咖啡豆,假設一個月花 500 元,20 年也只有 12 萬,但以一杯拿鐵咖啡每天 100 元來比較,20 年省下來的錢,以年化報酬率 10% 計算,大約有 200 萬的差異。林奇芬建議,改變以往「先花再存」的用錢方式,將每個月的薪資收入,先做投資以後再花用,不但養成固定投資習慣,也更能累積和創造財富。開始投資後,年輕人最大的疑惑是該投資什麼?巴菲特的原則是,投資最好的公司。但好公司通常股價較高,小資族買不起,因此林奇芬建議「投資零股」,每個月拿一小筆資金投入,積少成多。也可以換另一種方式,投資「股票型基金」透過基金經理人選擇分散投資在數十家不同的好公司,也就是一檔基金可買入一籃子股票,用共同基金的方式來理財,是一個很簡單的方法,同時也能分散風險。

「此外,還有一種不用基金經理人操作的被動式基金,稱為『指數股票型基金 (ETF) 』,例如,其中一檔是分散買進台灣前 50 大企業的零股,同樣是簡單又分散風險的投資選項。」現階段沒有多餘的錢怎麼辦?可以用「定時定額」方式做投資!林奇芬說,就是固定每隔一段時間,以固定金額買進一筆,相當於買在平均成本,長期投資下來,還能以複利效果累積可觀獲利。這樣定期定額的長期投資法,叫做「微笑曲線」。

當股市往下跌時,只要持續加碼,購入成本會越攤越低,「可以買到更多單位數」,當股價往上揚就能獲利。從投資心理角度來看,也比較不用擔心現在市場是上漲還是下跌。林奇芬不斷強調,要累積財富,最重要的一件事是「先存再花」,千萬不要透支,製造負債。而且,理財要越早開始越好,多吸收相關的資訊,提升理財能力,靠自己打造未來人生。

 

(摘自TCnews慈善新聞網)

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